家計簿が続かない人のための、ざっくり家計管理のコツ

家計簿が続かない本当の理由

「家計簿アプリを入れたけど3日で挫折した」「レシートを溜め込んで結局入力しなかった」という経験がある方は少なくないと思います。実はこれは珍しいことではなく、家計簿が続かない理由の多くは共通しています。

• すべての支出を1円単位で分類しようとして、入力の手間が負担になる
• 「今月はいくら使ったか」を記録するだけで、次にどう改善すればいいかがわからない
• 細かく記録しても、結局貯蓄額が増えていないと感じてモチベーションが下がる

つまり、家計簿は「記録すること」自体が目的化してしまいやすい仕組みなのです。本来家計管理の目的は、使いすぎを防ぎ、貯蓄や投資に回せるお金を確保することのはず。であれば、記録の精度を上げることよりも、お金の流れを大づかみに把握して、仕組みで貯める方向にエネルギーを使ったほうが効率的だと考えられます。

「ざっくり家計管理」の基本的な考え方

ざっくり家計管理とは、支出を細かい費目(食費・日用品・交際費…)に分けるのではなく、大きく3つのお金の流れに分ける方法です。

• 固定費:家賃、通信費、保険料、サブスクなど毎月ほぼ一定額出ていくお金
• 先取り貯蓄・投資:NISA(少額投資非課税制度)の積立設定やiDeCo(個人型確定拠出年金)の掛金、貯蓄用口座への自動振替など、給料が入った時点で別に確保しておくお金
• 使うお金(変動費):食費・娯楽費・日用品費など、月によって金額が変わる生活費

この3つを把握するだけであれば、レシート1枚1枚を分類する必要はありません。銀行口座やクレジットカードの明細を月に1回眺めて、「固定費はだいたいこのくらい」「先取りした分はこれだけ確保できた」「残りで生活費をやりくりできたか」を確認するだけで十分です。細かい費目分類は、よほど数字を追うことが好きな人でない限り、家計改善への効果に対して手間が見合わないことが多いといえます。

家計管理の方法を比較する

家計管理にはいくつかの方法がありますが、それぞれ手間と続けやすさが異なります。自分に合った方法を選ぶことが、継続の一番のコツです。

どの方法にも一長一短がありますが、「今までまったく続かなかった」という方は、まず一番手間の少ない「先取り貯蓄+ざっくり3分類」から始めて、慣れてきたら自動連携アプリなどを取り入れていくのがおすすめの流れです。

先取り貯蓄という仕組みで「意志の力」に頼らない

家計管理がうまくいかない大きな要因のひとつに、「余ったら貯金しよう」という考え方があります。しかし、実際には月末まで使ってみないと余るかどうかはわからず、結果として貯蓄が後回しになりがちです。

そこでおすすめされる考え方が「先取り貯蓄」です。給料が入ったら、使う前にあらかじめ貯蓄・投資分を別口座に移してしまう、あるいは自動積立の設定をしておくという方法です。具体的には次のような仕組みが挙げられます。

• 給与振込口座から、貯蓄用口座へ毎月自動で一定額を振り替える設定をしておく
• NISAのつみたて投資枠で、毎月決まった金額を自動買付する設定にしておく
• iDeCoの掛金は口座振替で天引きされる仕組みのため、そもそも手元に来る前に確保される

この方法のメリットは、「使うお金」の金額があらかじめ決まった状態になるため、残りの中でやりくりすればよく、細かい家計簿をつけなくても自然と貯蓄が積み上がっていく点です。「意志の力で我慢する」のではなく「そもそも使えないようにしておく」という発想の転換が、ざっくり家計管理と相性がよいといえます。

固定費の見直しは「ざっくり管理」と特に相性がよい

ざっくり家計管理で変動費の細かい記録をやめる代わりに、力を入れたいのが固定費の見直しです。固定費は一度見直せば効果がずっと続く一方、変動費は毎月意識し続けないと元に戻ってしまうという違いがあります。

見直しの優先順位としては、一般的に次のような固定費から着手しやすいとされています。

• 通信費(スマートフォンのプラン、家庭のインターネット回線)
• 保険料(保障内容が今のライフステージに合っているかどうか)
• サブスクリプションサービス(使っていないサービスが惰性で継続していないか)
• 住宅ローンの金利タイプや保険との重複がないか

固定費を月1万円減らせれば、年間で12万円の余力が生まれます。この金額をそのまま先取り貯蓄やNISAの積立額に上乗せすれば、家計簿を毎日つけるよりもはるかに効率よく貯蓄ペースを底上げできる可能性があります。ざっくり管理と固定費見直しはセットで考えると効果が出やすい組み合わせだといえるでしょう。

知らないと損する、ざっくり管理の落とし穴

手間が少ないざっくり管理にも、注意しておきたいポイントがあります。

• 「ざっくり」と「無関心」は違う:月1回は口座残高やカード明細を確認する習慣は必要です。まったく見ない状態が続くと、使いすぎに気づいたときには先取り貯蓄分まで取り崩す事態になりかねません。
• 先取りする金額が身の丈に合っているか:先取り貯蓄の額を最初から高く設定しすぎると、生活費が足りなくなり、結局クレジットカードの支払いや貯蓄の取り崩しでカバーすることになりがちです。無理のない金額から始め、ボーナス時などに見直す方が続けやすいとされています。
• 特別費(年払いの保険料や旅行費など)の存在を忘れない:毎月の固定費・変動費だけを見ていると、年に数回発生する大きな出費への備えが抜け落ちやすくなります。これも「特別費用の口座」として先取りの枠に含めておくと管理しやすくなります。
• 家計管理の目的を見失わない:ざっくり管理はあくまで手段であり、「将来のために必要な資金を確保する」という目的を忘れると、細かく記録しないことが単なる無管理状態になってしまいます。

まとめ

家計簿が続かないのは珍しいことではなく、1円単位の記録という方法自体が多くの人にとって負担が大きいためです。固定費・先取り貯蓄(投資)・使うお金という3つのお金の流れをざっくり把握し、給料が入った時点で貯蓄・投資分を先に確保する仕組みを作れば、日々の細かい記録をしなくても着実にお金を貯めていくことができます。あわせて固定費の見直しに力を入れることで、家計簿をつける手間以上の効果を得られる可能性があります。大切なのは完璧な記録ではなく、続けられる仕組みを作ることだといえるでしょう。

※本記事の内容は一般的な情報提供を目的としたものであり、個別の税務・法律相談ではありません。具体的な税務手続きについては税理士、法律に関する事項は弁護士など、各専門家にご確認ください。制度内容は変更される場合があるため、最新情報は国税庁・金融庁等の公式情報もあわせてご確認ください。